Os meios de pagamento vêm passando por muitas evoluções e se tornando cada vez mais simples e rápidos. Atualmente, pessoas físicas e jurídicas contam com diversas alternativas para as negociações, além do dinheiro em espécie. É o caso do cartão de crédito — cujo uso depende das empresas adquirentes.

Ainda que sejam pouco conhecidas, elas fazem parte da rotina da maioria dos negócios no Brasil. Afinal, essas companhias se responsabilizam por transações — seja nos estabelecimentos físicos ou em lojas online. Assim, é válido conhecer o trajeto pelo qual o dinheiro percorre até chegar ao seu receptor.

Neste artigo, você conhecerá mais sobre as adquirentes, as tecnologias envolvidas nos pagamentos e as empresas mais proeminentes do setor no Brasil. Boa leitura!

O que são adquirentes?

Como vimos, as adquirentes são as empresas que realizam o processo dos pagamentos realizados com cartão. Assim, elas fazem a comunicação entre o estabelecimento comercial, a bandeira do cartão e o seu banco emissor.

As adquirentes participam tanto das operações realizadas pela internet quanto daquelas concretizadas via maquininha de cartão. Além dessa função, essas empresas também alugam o equipamento necessário para os estabelecimentos aceitarem pagamentos via cartão.

Portanto, se atualmente é possível e simples realizar e receber pagamentos com os diversos cartões, é porque existe a tecnologia das adquirentes para dar suporte às operações e realizar a mediação. Ademais, elas se adéquam às inovações — como a faixa magnética, o chip, a aproximação e outros.

Nesse sentido, é importante não confundir a adquirente com a bandeira do cartão. Enquanto a primeira faz a comunicação entre as partes envolvidas, as bandeiras são selos que validam a operação — por exemplo, Elo, Visa, Mastercard etc.

Como os pagamentos com cartão são processados?

Para entender melhor como as adquirentes trabalham, é preciso conhecer mais sobre o procedimento para que um pagamento com cartão seja efetivado. O processo tem início quando o cliente cede seus dados de cartão para a compra.

O preenchimento pode ocorrer nos e-commerces ou por contato direto com o plástico na maquininha, no caso das vendas físicas. Depois disso, a adquirente aciona a bandeira. Esta, por sua vez, comunica-se com o banco emissor e verifica se o saldo ou crédito do cliente é suficiente para aquela transação.

Em caso positivo, a adquirente recebe essa confirmação e autoriza o pagamento. Concretizada a venda, o dinheiro é recebido pelo estabelecimento em alguns dias. Toda a comunicação acontece em poucos segundos, de maneira ágil e segura.

Após o pagamento na maquininha, o valor é garantido ao estabelecimento no prazo adequado, mesmo que o cliente não pague a fatura do cartão ou atrase a quitação da dívida. Por sua participação no processo, as adquirentes cobram uma taxa de recebimento do negócio.

Qual é a diferença entre adquirentes e subadquirentes?

Além dos serviços das adquirentes, também é possível contar com as subadquirentes. Elas fazem a intermediação do pagamento, comunicando os dados da transação para a adquirente. Essa é uma solução adotada especialmente por lojas virtuais ou pequenos estabelecimentos.

Isso acontece porque, para utilizar a tecnologia de recebimento de pagamentos em cartão, diversas companhias participam da operação. Por exemplo, as adquirentes, as bandeiras, os bancos emissores e o gateway. Além disso, é preciso ter serviços de proteção contra fraudes.

Para diversas empresas, adquirir todos esses serviços de forma separada pode ser bastante complexo e mais caro. Nesse cenário, a subadquirente auxilia a unificar a operação, mantendo todos os serviços em uma integração e um único contrato.

Contudo, mesmo que a empresa opte por contratar uma subadquirente, a adquirente ainda será a responsável pela comunicação da operação.

O que é gateway?

Você viu que uma das soluções que participa dos pagamentos com o cartão é o gateway. É relevante conhecer mais sobre esse sistema, pois ele exerce um papel importante na segurança das transações.

Os gateways processam o pagamento no checkout, conectando um e-commerce ao meio de pagamento. Ele atua de forma semelhante à maquininha de cartão dos estabelecimentos físicos, sendo uma tecnologia para o meio virtual.

Além disso, os gateways determinam quais são as bandeiras de cartão aceitas. A cobrança desse serviço é realizada pelo volume total de operações realizadas pela loja virtual. Assim, o gateway garante o dinheiro da venda diretamente para a empresa.

Desse modo, ele é um fator bastante positivo para a segurança da compra. Mas, apesar se apresentar como uma solução importante, o gateway pode ter um custo elevado para empreendimento. Por esse motivo algumas empresas optam pelos serviços de uma subadquirente.

Quais são as maiores adquirentes do Brasil?

Agora você sabe o que são as adquirentes. Mas, você conhece as empresas que atuam nesse setor no Brasil? Ainda que o trabalho realizado por elas não seja tão conhecido por pessoas físicas e jurídicas, as companhias são bastante populares e fazem parte do cotidiano de todos.

As adquirentes mais relevantes do Brasil são:

• Adquirente Rede — a marca surgiu em 1996 com o nome Redcard, mas em 2013 passou a ser chamada apenas de Rede. Ela pertence às bandeiras MasterCard e Diners, sendo uma das maiores do segmento no país;
• Adquirente Cielo — foi fundada em 1995, sendo a líder no mercado nacional e destaque na América Latina. A Cielo se sobressai por aceitar diversas bandeiras;
• Adquirente Stone — mais recente, a Stone foi fundada em 2012 e apresenta um crescimento constante no setor.

O que é e qual a relação da conciliação financeira com as adquirentes?

Outro processo importante para o recebimento de pagamentos com cartão é a conciliação financeira. Esse procedimento verifica se os dados oferecidos pelas operadoras de cartões acerca das vendas de determinado CNPJ estão corretos.

Assim, na conciliação é possível evitar e identificar inconsistências em relação ao extrato da adquirente, falhas operacionais e fraudes. Essa também é uma forma de acompanhar prazos, descontos e outros dados das transações.

Quando alguma incompatibilidade é detectada, a adquirente pode ser acionada para a correção. Por isso, é importante entender não apenas a relação entre conciliação financeira e adquirente, mas também saber de que forma esses termos se complementam, na prática.

Entendeu o que são as adquirentes e qual o seu papel nos pagamentos realizados com os cartões? Essas empresas estão presentes em diversos momentos da vida de todos. Por isso, é válido entender como o processo de recebimento é realizado — e como eles podem impactar no seu negócio.

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